29 мая 2016 года в силу вступило указание Банка России о возможности отказаться от договоров страхования после оформления кредита, воспользовавшись так называемым «периодом охлаждения».

Как отказаться от навязанных страховок, повлияет ли это на условия по кредиту, и вправе ли банк сопрягать кредитные продукты с договорами страхования? А также рассмотрим случаи, когда возврат страховых премий невозможен, и по какой причине.

Можно ли отказаться от страховок по кредиту

При заключении кредитного договора банк вправе предлагать различные тарифы, по которым возможна сниженная процентная ставка при условии оформления договора страхования.

Услуга страхования предоставляется страховыми компаниями, которые имеют партнерские отношения с банковской организацией, и является добровольной. На момент подписания договора клиент самостоятельно решает, стоит ли ему оформлять кредит вместе со страховкой на тех условиях, которые предлагает банк.

При этом, ссылаясь на статью 821 ГК РФ, банковская компания может отказать в выдаче кредита без объяснения причины. В связи с чем получается довольно спорная ситуация. С одной стороны услуга страхования добровольная, и клиент сам соглашается на нее. С другой — если заемщик откажется от страховки, то и банк может отказать в кредите без объяснения причины.

Выход из этой ситуации предложил Банк России. Указание № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20.11.2015 года предполагает возможность отказаться от договора страхования после оформления кредита.

У заемщика имеется в распоряжении 5 рабочих дней с даты, следующей за датой оформления страховки, когда он может обратиться в письменной форме к страховщику и попросить расторгнуть договор страхования.

В дальнейшем Центральный Банк планирует увеличить срок до 14 дней. Закон вступит в силу с 1 января 2018 года.

При этом возвращается вся сумма страховки, если договор не успел вступить в силу или страховая компания удержит часть оплаты за время его использования. Деньги поступают на реквизиты, которые указал клиент в заявлении.

«Период охлаждения» распространяется только на индивидуальные договоры страхования. Отличительной особенностью такого договора — в полисе указан сам страхователь или выгодприобретатель, а не банк.

Заемщик вправе самостоятельно воспользоваться средствами от страховой компании, которые поступят на счет. Также он имеет полное право использовать их в качестве частично-досрочного погашения по кредиту.

Если у клиента заявление на участие в договоре страхование или документ, где указано, что страхователем (выгодоприобретателем) выступает банковская организация, то это говорит о том, что оформлен коллективный договор страхования.

Поэтому указание ЦБ не распространяется на такие виды страховок. Запросить возврат страховой премии может только банк, который нельзя обязать это сделать. Исключением может только быть банковская лояльность к конкретному заемщику.

С юридической точки зрения при коллективной страховке возврат денег может быть не предусмотрен условиями договора. Страховщики ссылаются на статью ГК РФ 958 пункт 3, где сказано, что при досрочном расторжении договора страхования возврат премии не предусмотрен, если в договоре не указано иное.

Поэтому если страховка коллективная, все будет зависеть от правил и условий страхования у конкретного страховщика.

Отказ от страховки по кредиту после его получения

Если банк при оформлении кредита заключает с заемщиком индивидуальный договор страхования, то есть 5 рабочих дней на то, чтобы принять решение подходит ли ему данная страховка или отказаться от навязанной услуги.

Обращаться следует не в банк, а к страховщику, с которым оформлен договор. Если страховая компания не имеет отделения в конкретном городе, то можно направиться в офис банковской организации и написать заявление через них.

Если ни банка, ни страховой компании поблизости нет, то письменное заявление можно отправить через Почту России на юридический адрес страховщика. При этом дата отправки заявки через почту или дата написания заявления в офисе компаний должна быть не позднее, чем 5 рабочих дней.

Страховщик обязан рассмотреть заявление в течение 10 рабочих дней, расторгнуть договор и вернуть все деньги. Это никак не отразиться на условиях по кредиту, если банк в договоре не предусмотрел обязательное наличие страховки.

В противном случае банк может изменить процентную ставку или даже расторгнуть договор в судебном порядке. Нужно читать договор. Обычно такие пункты есть в ипотеке или автокредите, где страхуется залоговое имущество.

От каких видов страховок можно отказаться

  • Страхование жизни;
  • Страхование от несчастных случаев и болезней;
  • Страхование имущества;
  • Гражданская ответственность за причинение вреда;
  • Cтрахование транспорта (каско) и ответственности владельцев транспорта;
  • Добровольное медицинское страхование (ДМС);
  • Страхование финансовых рисков.

Образец заявления об отказе

Форма заявления — свободная, но некоторые компании разработали собственные бланки для удобства клиентов.

На сайте «Сбербанк Страхования» размещены образцы заявлений на отказ от договоров страхования.

Отзывы

Банковские организации — это компании, которые имеют огромное количество клиентов. Банк России установил достаточно жесткие сроки в 10 рабочих дней на возврат страховых премий. Поэтому не каждый страховщик успевает справляться с потоком поступающих заявлений.

Но это не означает, что деньги страховые организации не вернут. Они поступают на счет, но, как правило, с опозданием.

А соблюдение сроков является больше исключением, чем правилом.

Заемщик обратился к страховщику, который предоставил бланк заявления на возврат премии. ВТБ Страхование даже выдали копию заявки, тем самым заверяя, что обращение приняли в работу. И уже через неделю деньги поступили по указанным реквизитам.

Есть и отрицательные отзывы, связанные с задержкой выплат:

А также обращение от клиента Сбербанка:

В любом случае закон является действующим, а его инициатором выступает Центральный Банк, который осуществляет надзорную деятельность за банками и страховыми компаниями. Поэтому страховщики так или иначе, но выполняют свои обязательства перед клиентами.

Заключение

Навязывать договоры страхования никто не имеет право, но современная законодательная база фактически не запрещает это делать банкам. При этом заемщик может пользоваться выгодными предложениями банковских организаций с дополнительными страховками при условии, что предлагается индивидуальный договор страхования.

Перед оформлением договора необходимо уточнить, кто является страховщиком, если это физическое лицо, то можно смело подписывать документы, так как в течение 5 рабочих дней можно будет отказаться от страховки и вернуть все деньги, при этом пользоваться кредитом на прежних условиях.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.