Если у вас есть один или несколько непогашенных кредитов/микрозаймов, выплаты по которым хотелось бы уменьшить, объединить все платежи в один и, возможно, получить дополнительную сумму кредита наличными — все эти задачи решает рефинансирование кредитов.

Различных программ замещения одного займа другим становится все больше, а разобраться в их нюансах — все сложнее. Мы изучили актуальные предложения ведущих банков и в данном обзоре расскажем, где в 2017 году выгоднее и легче оптимизировать свою кредитную нагрузку.

Что такое рефинансирование кредита

Рефинансирование — это получение нового кредита, который идет на погашение одного или нескольких действующих займов.

Обычно банки напрямую направляют безналичным переводом деньги на гашение ссуды в банк, где у вас есть текущий кредит. Т.е. наличных денег вы можете даже не увидеть. В редких случаях деньги выдаются наличными или на карту, при этом вы сами обязаны погасить текущую задолженность в другом банке и в определенный срок предоставить справку о полном погашении старого займа.

В зависимости от ваших доходов — можно получить и дополнительные наличные средства на любые цели в рамках этого же кредита. Не все банки предоставляют такую возможность. Если она предусмотрена — дополнительная сумма будет выдана наличными в кассе или зачислен на специальную карту, через которую вы сможете в дальнейшем вносить текущие платежи.

Кому выгодно рефинансирование? В первую очередь тем, кто брал потребительские кредиты в период, когда ставки были высокими. За последний год они существенно снизились. Банкам, выдававшим кредит, снижать ставку по действующим займам не выгодно. Если вы обратитесь с подобной просьбой — скорее всего, получите отказ. А вот другим банкам выгодно приобрести нового заемщика с положительной кредитной историей — поэтому программы рефинансирования активно развиваются в последние годы.

Выгодна такая услуга и тем, кто платит по нескольким небольшим ссудам и кредитным картам в разные даты — по новому кредиту будет один платеж, как правило — меньше по размеру, чем сумма всех текущих взносов.

Если текущий кредит всего один, но вас не устраивает дата платежа (например, она на несколько дней раньше, чем получение зарплаты) — по новому кредиту дату выплат можно изменить, запланировав выдачу кредита на более комфортный для вас период.

Если по текущей ссуде остаток долга небольшой, но предусмотрен залог (например, квартира или автомобиль) — рефинансирование поможет освободить имущество из-под обременения, и вы сможете распоряжаться им по своему усмотрению.

Топ 4 лучших предложений по рефинансированию кредита

Большинство банков — лидеров рынка привлекают потенциальных клиентов своими программами рефинансирования. Разберем преимущества и недостатки наиболее привлекательных, на наш взгляд, предложений от четырех российских банков: Россельхозбанка, Бинбанка, Сбербанка и банка Тинькофф.

Рефинансирование займов в Россельхозбанке

750 000 рублей — максимальная сумма рефинансирования без залога;

1 000 000 рублей — в случае предоставления залога или наличия зарплатной карты Россельхозбанка.

  • Продолжительность рефинансирования — до 5 лет.
  • Диапазон процентных ставок: 13,5 — 15%.

На сайте банка представлен калькулятор, где можно подобрать необходимые параметры будущего кредита (сумму, срок), а также оценить комфортность будущего ежемесячного платежа.

Преимущества предложения Россельхозбанка:

  • Для получающих зарплату на карту Россельхозбанка и бюджетников — снижение процентной ставки на 0,6%.
  • Можно предоставить справку о доходах по форме банка, а не официальную форму 2НДФЛ.
  • Если старый кредит был выдан с обеспечением — можно высвободить залог: заменить на поручительство физических или юридических лиц, другое ликвидное имущество.

Из существенных минусов:

  • Рефинансированию подлежат только потребительские кредиты, задолженность по кредитным картам в эту категорию не попадает.
  • На каждый текущий кредит — будет выдан отдельный новый, т.е. уменьшить количество займов не получится.
  • Перекредитовать можно только ссуды, которые вы оплачиваете уже не менее 12 месяцев.
  • Базовая ставка автоматически повышается на 6 пунктов, если вы откажетесь от страхования.

Рефинансирование займов в Бинбанке

2 000 000 руб. — максимальная сумма кредита на рефинансирование.

Продолжительность рефинансирования — до 7 лет.

Диапазон процентных ставок: 14,99 -22,99%

На странице сайта Бинбанка, посвященной рефинансированию, так же представлен калькулятор будущих платежей по кредиту, подробные условия и карта офисов банка, где можно оформить рефинансирование.

Преимущества предложения Бинбанка:

  • Рефинансировать можно даже те кредиты, которые были получены 3 месяца назад.
  • Обеспечение не требуется.
  • Можно объединить несколько действующих кредитов в один.
  • Есть возможность получить дополнительную сумму кредитных средств как части этого же кредита.

Из существенных минусов:

  • Процентная ставка по новому кредиту определяется как ставка по рефинансируемому минус 2 пункта. Если вы получали кредит по очень высокой ставке — существенной экономии не получится.
  • В качестве подтверждения занятости необходимо предоставлять копию трудовой книжки.
  • Рефинансировать кредит могут только те заемщики, которые не допускали просрочек на протяжении последних 6 месяцев.

При рефинансировании одновременно нескольких небольших кредитов с высокой ставкой эффект от рефинансирования будет максимальным:

Рефинансирование займов в Сбербанке

3 000 000 руб. — максимальная сумма рефинансирования.

Продолжительность рефинансирования — до 5 лет.

Диапазон процентных ставок: 12,9 — 13,9%

Подробную информацию об основных условиях рефинансирования, требованиях к заемщику и пакету документов банк разместил на сайте на странице рефинансирования кредитов.

Преимущества предложения Сбербанка:

  • Наименьшая ставка среди представленных в обзоре предложений (без учета страхования) и наибольшая максимальная сумма кредита на рефинансирование.
  • Можно рефинансировать как потребительские кредиты, так и задолженность по кредитным картам. По кредиткам — предоставление справки о задолженности из банка не обязательно.
  • Обеспечение не требуется.
  • Есть возможность получить дополнительную сумму кредита наличными в рамках рефинансирования.
  • Если вы не планируете получить дополнительную сумму кредита (запрашиваете ровно сумму на погашение действующего кредита), то рассмотрение заявки возможно без справки о доходах и копии трудовой книжки.

Из существенных минусов:

  • Нужно представить справки о кредитах, которые предполагается рефинансировать. В некоторых банках такая услуга является платной и занимает несколько дней.
  • Жесткие требования к возрасту заемщика (от 21 года на дату выдачи ссуды до 65 лет на дату погашения) и к стажу работы (не менее 6 месяцев на последнем месте работы и не менее года совокупного стажа).
  • По отзывам во всех отделениях Сбербанка идет активное навязывание дополнительной услуги — финансовой защиты (набора полисов страхования).

Последние годы растет количество отрицательных отзывов, описывающих навязывание страхования как условия получения потребительского кредита. Сбербанк — не исключение:

Страхование жизни и здоровья может стать дополнительной поддержкой для вас и вашей семьи в случае наступления неблагоприятных событий. Однако, если вы категорически уверены, что услуга по страхованию в вашем случае не актуальна — настаивайте на своем, отказывайтесь от подобных предложений сотрудников банка. Страхование не является обязательным условием для получения кредита — это дополнительная услуга.

Специальное предложение по рефинансированию от Тинькофф банка

Строго говоря, банк Тинькофф не предлагает прямое рефинансирование. Кредит выдается в виде лимита кредитной карты Тинькофф Платинум, средства по которой можно направить на погашение других ссуд.

300 000 руб. — максимальная сумма лимита карты.

Продолжительность кредитования — до 5 лет.

Диапазон процентных ставок: 12,9 -49,9%

Ознакомиться с подробными условиями и заполнить онлайн заявку на получение кредитной карты онлайн можно на сайте банка Тинькофф.

Преимущества рефинансирования через кредитную карту:

  • 90 дней льготного периода без оплаты процентов за кредит.
  • 0% комиссии за перечисление средств на погашение кредитов в других банка.
  • Начисление бонусов, которые можно потратить на приобретение железнодорожных билетов, оплату счета в ресторанах или обменять их на деньги (зачисляться на счет карты).
  • Возможность внесения минимального платежа или пополнения карты в обширной сети партнеров (более 300 000 точек).
  • Технологичный и удобный личный кабинет, где можно осуществлять переводы и платежи, отслеживать накопление бонусных баллов и обменивать их на деньги/скидки/билеты.

Из существенных минусов:

  • Непрозрачность ставки по кредиту — определяется индивидуально для каждого заемщика и может оказаться очень высокой.
  • Дополнительные платежи: обслуживание карты — 590 рублей в год, смс-информирование — 59 рублей в месяц.
  • Сумма ежемесячного минимального платежа так же определяется индивидуально для каждого заемщика и может составлять до 8% от суммы лимита карты.
  • Высокие штрафы за просроченную задолженность.

По отзывам уже обращавшихся за кредитной картой, именно высокие процентные ставки могут стать неприятным сюрпризом:

На фоне других банков Тинькофф выделяется своей технологичностью и продуманностью сервисов для клиентов:

Если текущее состояние ваших выплат по ссудам вас не устраивает — стоит попробовать подать заявки на рефинансирование. При отсутствии просроченной задолженности — шансы получить положительное решение и уменьшить нагрузку на семейный бюджет будут достаточно велики.

В случае активного навязывания со стороны банков страхования и других дополнительных продуктов — оцените их реальную пользу для себя и уже после этого принимайте окончательное решение о рефинансировании. В большинстве случаев даже с условием страхования — выплаты становятся существенно меньше, а страхование жизни и здоровья — это дополнительная гарантия для вас и близких на случай наступления неблагоприятных событий.

Можно подать заявки в несколько банков и выбрать лучшее предложение. Желаем вам удачного рефинансирования!

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.