Услуга банков по рефинансированию или реструктуризации кредитов набирает популярность. Последние три года происходит постепенное снижение процентной ставки ЦБ. Соответственно коммерческие банки снижают ставки кредитования. Займ оформленный 2-3 года назад обходился дороже, чем новые кредиты на текущих условиях.

Ввиду этого многие банки расширяют круг клиентов, которым предлагают выгодные условия по рефинансированию кредитов. Допустим у вас 1 или больше непогашенных кредитов в банках под 19%. А один из банков предлагает кредит на сумму непогашенной задолженности с годовой ставкой от 14,9%.

Таким образом, прежние кредиты погашаются, а по новой задолженности финансовая нагрузка снижается.

Преимущества рефинансирования в ВТБ24 и ВТБ Банк Москвы

Рассмотрим условия рефинансирования банков ВТБ 24 и ВТБ Банк Москвы (ВТБ БМ). Как видно, ВТБ БМ готов предложить от 12,9% годовых на сумму до 3 млн рублей, а ВТБ 24 — дифференцированную от суммы ставку 14,5-17%.

Что вы выигрываете, становясь клиентами ВТБ 24 и ВТБ БМ?

  1. Самое главное, снижение расходов на обслуживание кредитов за счет уменьшения процентной ставки и, следовательно, сокращение размера ежемесячного платежа.
  2. Возможность получить сумму сверх имеющейся задолженности под выгодный процент. Данные средства не будут целевыми, и вы потратите их на свое усмотрение.
  3. Объединение нескольких кредитов или кредитных карт разных банков в один. Больше не надо держать в голове разные даты погашения и тратить время на посещение различных банков.
  4. В случае погашения ипотеки или автокредита происходит снятие обременения по имуществу. Это удобно при оперативной продаже.

Помимо этого в рамках программ рефинансирования банки предлагают дополнительные услуги. Так ВТБ БМ продвигает услугу «Кредитные каникулы» и «Изменение даты платежа». Обе опции реализуются на платной основе.

«Кредитные каникулы» решают вопрос с отсрочкой платежа на 1-2 месяца. Для этого у клиента должна быть положительная кредитная история, отсутствовать задолженность по другим кредитам, выданным в ВТБ БМ. Если последняя реструктуризация долга была мене 12 месяцев назад, то клиент получает отсрочку. При этом происходит увеличение срока кредита, в связи с чем пересчитывается график платежей.

Тариф данной опции составляет 10% от суммы платежа, который предполагают пропустить, но не более 1199 рублей (пропуск одного платежа), 1499 рублей (пропуск двух платежей).

Тариф на услугу в Банке ВТБ 24 — 2000 рублей.

Следующая платная опция «Изменение даты платежа» предоставляется единожды за весь срок действия кредита. За символические 500 рублей появляется возможность перенести дату платежа на более удобную для вас.

Интересное предложение есть у ВТБ 24 при рефинансировании кредитных карт других банков.

В данном случае преимуществом становится кэшбэк по новой карте ВТБ 24. При оплате покупок, в том числе в интернет-магазинах клиент получает 1% от суммы, при расчетах в кафе, ресторанах и покупке билетов 3-5%.

Какие кредиты можно рефинансировать

С помощью перекредитования можно закрыть задолженность по абсолютно любым кредитам. Не зависимо от того, был ли оформлен залог или нет, заем подлежит реструктуризации.

Список кредитов, которые можно погасить за счет реструктуризации:

  • ипотечный,
  • автокредит,
  • потребительский кредит наличными,
  • кредитные карты.

К непогашенным кредитам ВТБ 24 и ВТБ БМ предъявляют такие требования:

  • кредит выдан в валюте: рубли, евро или доллары;
  • срок обслуживания — от 6 месяцев;
  • нет просроченной задолженности на момент обращения;
  • до окончания срока действия кредитной карты — не менее 3 месяцев;
  • срок просрочки за период действия кредита не превышает 30 дней.

Стоит отметить, что данная программа не работает для кредитов, полученных в банках:

  • ВТБ;
  • ВТБ 24;
  • ВТБ БМ;
  • Почта банк.

Условия рефинансирования

Банки ВТБ 24 и ВТБ БМ выдвигают схожие условия действия программы рефинансирования:

  • За просрочку платежа начисляется 20% годовых на сумму, исчисленную с даты необходимо платежа и даты фактической оплаты.
  • Отсутствие комиссии за досрочное погашение кредита.
  • Положительное решение на выдачу кредита действует 1 месяц.

Помимо этого ВТБ БМ предлагает специальные программы рефинансирования для различных категорий клиентов:

  • участникам зарплатных проектов ВТБ БМ,
  • сотрудникам корпоративных клиентов;
  • сотрудникам здравоохранения, силовых ведомств, образования и госуправления.

При этом размер процентной ставки зависит от категорий заемщиков и варьируется в пределах 12,9-18,9% годовых.

Условия ВТБ 24 более простые. Если сумма долга не превышает 600 тысяч рублей, то процентная ставка — 14,5% годовых, в случае превышения — 15-17% годовых. Кредиты по реструктуризации долга выдаются на срок 6 месяцев — 5 лет.

Требования к заемщикам

Перед тем, как обратиться в банки ВТБ 24 или ВТБ БМ за рефинансированием кредита, проверьте, подходите ли вы под их требования:

  • обязательное российское гражданство;
  • срок трудовой деятельности на последнем месте работе — от 3 месяцев (для лиц, занимающихся частной практикой и предпринимательством — от 1 года);
  • стабильный подтверждаемый источник дохода;
  • возраст от 21 года или к дате погашения кредита — до 75 лет;
  • наличие постоянной регистрации;
  • отсутствуют действующие процедуры банкротства физического лица (либо отсутствовали в предшествующий год).

Документы для рефинансирования

Пакет необходимых документов для вступления в программу рефинансирования зависит от категории заемщикам.

Участникам зарплатных проектов ВТБ 24 и ВТБ БМ нужно всего три документа:

  • паспорт;
  • СНИЛС;
  • кредитный договор или документ, подтверждающий реальный остаток долга по кредиту.

Прочим лицам необходимо собрать больший пакет документов:

  • паспорт;
  • СНИЛС;
  • кредитный договор или документ, подтверждающий реальный остаток долга по кредиту;
  • заверенная копия документа, подтверждающая действующие трудовые отношения;
  • оригинал документа, устанавливающего доходность (справка 2-НДФЛ с места работы за последние 6 месяцев или за фактический срок при меньшем стаже, справка по форме Банка, справка в свободной форме, справка финчасти для сотрудников силовых ведомств);
  • документы, удостоверяющие деятельность нотариусов, адвокатов, ИП с указанием размера дохода.

Навязанная страховка

Банки постоянно предлагают заемщикам услуги страхования. Если несколько лет назад это касалось только ипотечных и автокредитов, то теперь даже при получении кредита наличными навязываются услуги страхования.

Как заявляет ВТБ БМ страхование — дело добровольное, не влияющее на результат решения, но на практике все оказывается совсем не так.

Для начала рассмотрим, что предлагает ВТБ БМ. Действуют три программы финансовой защиты:

  • базовая охватывает страховые случаи: смерть, инвалидность, временная потеря трудоспособности;
  • классик охватывает страховые случаи в результате несчастных случае: смерть, инвалидность 1 и 2 группы, временная нетрудоспособность;
  • премиум охватывает те же случаи, что и базовая программа, плюс потерю работы.

В каждой из программ стоимость страховки рассчитывается индивидуально, а вот максимальная страховая выплата заявлена в размере до 3 млн рублей.

В случае смерти и инвалидности страховая компания погасит фактический остаток кредита в банке, а наследникам выплатит сумму, оставшуюся после погашения задолженности. В остальные случаях застрахованное лицо получает определенную долю от размера текущего платежа за каждый день страхового случая.

На сайте ВТБ 24 уже и слова нет о добровольности страхования.

Здесь о страховке говорится в повелительном наклонении. Предлагаются три программы страхования. Из приложенного изображения видно, какие страховые случаи входят в какой пакет страхования.

И вот с чем на практике сталкиваются люди при оформлении рефинансирования в банках группы ВТБ.

Как видим, суммы страховки совершенно разные. Стоит принять во внимание, что с ней реальная стоимость кредита вырастет и будет далека от 14,9 % годовых.

Как рефинансировать кредит без страховки

Для того чтобы отстоять свое право на получение кредита без навязанных страховок, понадобится ваше терпение и наличие хорошей кредитной истории.

Банки предоставляют клиентам две попытки для подачи заявок на рефинансирование кредитов. Ими стоит воспользоваться, чтобы избежать страховок. При заполнении заявки в ВТБ 24 попробуйте отказать от присоединения к программе коллективного страхования.

Но если вы не хотите рисковать, то можно взять на вооружение следующий алгоритм действий:

  1. При заполнении заявки постарайтесь уговорить кредитного инспектора оформить вам вместо коллективного страхования «коробочную» страховку. Что это такое? Например, в ВТБ 24 действуют такие программы как:
  • Управляй здоровьем
  • Привет, Сосед!
  • Отличная поликлиника
  • Могу все!
  • Жить не тужить и т.п.
  1. В течение 5 дней оформите заявление на расторжение договора страхования.
  2. Дождитесь возврата денежных средств.

В чем здесь особенность? Договор коллективного страхования  — это когда страхователем выступает банк, а не страховая компания. Он может быть расторгнут, однако, возврата средств не будет. Это четко прописано в пунктах. Подписывая договор, вы соглашаетесь с этим условием.

Таким образом, банки стараются обойти введенный в 2016 году «период охлаждения». На данный момент Центробанк обсуждает предложения, которые могли бы защитить клиентов и в этой ситуации.

При заключении «коробочной» страховки отношения возникают непосредственно между страховой компанией и клиентом. У последнего возникает право на «период охлаждения», который действует 5 дней. В течение этого времени можно отказаться от страхового полиса и истребовать назад уплаченные средства. В зависимости от договора сумма будет возвращена в полном объеме или за минусом периода его действия.

Таким образом, соглашаясь на «коробочное» страхование, вы избежите проблем на этапе рассмотрения заявки, получите выгодный процент (без повышения ставки) и сможете вернуть назад уплаченные средства.

Отзывы

Просматривая отзывы клиентов банков ВТБ 24 и ВТБ БМ, первоначально складывается негативное впечатление об их позиции и действии сотрудников.

Например…

Однако, встречаются и и хвалебные отзывы…

Но тут стоить помнить, что многие положительные отзывы пишутся по заказу.

 

А вот примеры, когда настойчивость, упорство и финансовая грамотность человека помогла получить долгожданный кредит по пониженной ставке и вернуть сумму навязанных страховок.

и

В целом, если быть в курсе всех тонкостей, то трудностей при оформлении кредита на рефинансирование не должно возникнуть. Негатив со стороны клиентов возникает по причине финансовой безграмотности и невнимательности. Ведь, подписывая договор, вы заранее соглашаетесь со всеми условиями.

Главное о рефинансировании в банках группы ВТБ

Воспользоваться услугами реструктуризации кредитов других банков можно, если:

  • текущий процент свыше 17-18 % годовых;
  • вы и параметры вашего кредита соответствуют установленным требованиям.

Отказаться от страховых программ или свести затраты на это до минимума:

  • если вы располагаете временем, то попробуйте на первом этапе отказаться от всех страховок;
  • попросите о замене коллективного страхования на «коробочное», чтобы вернуть сумму страховки в «период охлаждения»;
  • не стесняйтесь обращаться к руководителям отделений для решения проблем.

В итоге вашими стараниями размеры ваших ежемесячных выплат на погашение кредита могут значительно снизиться. Для этого, не стоит опускать руки, иметь достаточный багаж знаний и чуточку удачи!

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.